单位交社保多少年可以领退休金(单位上班社保交多少年)
不知道大家有没有做好晚五年退休的准备？
大家可能没有注意，关于延迟退休又有新变化出炉：
6月30日，人社部公布了《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》；
规划提出，按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄。
其中最重要的一点是：将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限！
也就是说，以前咱们到退休年龄时，只要满15年养老保险累计缴费，就可以开始按月领取养老金；
但以后我们可能就要连续缴纳20年，甚至30年才能领了。
我不知道这件事情大家读懂了没有？
这说明我国社保养老金的可持续性正面临极大的挑战，跟延迟退休的原因一样一样的。
延迟退休的原因：缓解老龄化社会快速到来以后，养老金的支付压力问题。
我们国家采取的是，现收现付制的养老金制度。
什么叫现收现付？
就是同一时期工作的人缴费，养已经退休的人。
简单来说，就是我们现在每个月勤勤恳恳缴纳的社保养老金，是给现在的老人养老，而不是给我们的老年做储蓄。
如果我们的社会人口结构是年轻人多老年人少，就意味着整个社会交钱的人多，领钱的人少，那么老年人的日子就比较滋润了。
但事实是反过来的：
1963年是我国人口出生率的最高点，之后出生率是一路下滑，这就意味着未来要养老的养老越来越多，现在交社保养老金的年轻人越来越少。
所以，除了延迟退休，提高年轻人的生育意愿，改善人口结构也是一个很好的解决办法。
但理想总是丰满的，咱们这两年放开二胎三胎生育以后，生育高峰并没有像大家期待的那样出现。
我们的出生率和出生人口，仍然在持续下降，
有一点大家要明白，所谓的延迟退休，不是给你个工作岗位，让你干到65岁才退休；
更大的可能是，50岁的你可能就被公司裁了，中间要等15年，到了65岁才能领取养老金。
所以，大家要做好心理准备，如果没有足够的养老储备金度过这15年没有工资、没有养老金的空档期，多数人可能只能投身服务业贴补家用。
在这种大背景下，想要50岁之后也能过好自己的养老生活，我们每一个人都要早做打算（土豪除外）。
01
我们的养老金可以有哪些来源？
原先的养老收入主要有三种来源：
社保养老金、子女给的赡养费和自己的积蓄。
养老金，我们在上文已经提到，未来养老金只会越来越少，甚至可能没有。
这里不是危言耸听，也不是故意制造焦虑，毕竟客观条件摆在这儿。
要不然这几年，为什么要延迟退休？要鼓励三胎？要大力发展第三养老支柱（商业养老金）？
就是在释放信号，告诉大家要及时补充养老金，别只盯着社保。
我不是鼓励大家不要交社保哦！
社保该交还得交，这是最稳定的养老收入来源，而且里面捆绑的东西实在太多。
以前总有人说，照目前的情况自己不交社保了，直接存笔钱在银行，每个月吃利息养老就行。
这是非常错误的想法。
最近新的市场利率自律机制开始运行，一大波银行下调了自家的大额存单利率，那么在3年后，市场上固收产品的利率会是3%，还是2.5%呢？
利率下行是大势所趋，现在欧美很多地方已经是零利率了，未来全球都是这个大方向，我们这边只是在尽量延缓。
你担心社保养老体系出问题，倒不如先担心下你存在银行里的钱会变少。
二是靠子女赡养，不是我开玩笑，未来很难说是谁养谁……
你想着拼孩子，孩子也想着拼爹妈。
将来在一些人生的关键时刻，比如买房、买车、结婚等，孩子还等着你掏钱支持一下呢。
现在整个大环境都太卷了，年轻人也不容易，能保住饭碗养活自己，就已经花费了全部力气。
以后再有了自己的小家庭，有了孩子和对方的父母，四个老人一个娃，那已经不是年轻人能不能尽孝的问题，实在是能力有限。
最后，只剩自己的储蓄了。在年轻赚钱能力最强的时候，多存钱，学点理财，准没错~
要么早点学会资本市场投资，要么拼命在人口聚集的核心城市买房子。
但投资有风险，比如股票或基金高位卖出后，下一次抄底抄到了半山腰，一套就是两三年，再算上机会成本，来来回回反复折腾，可能一计算，收益率还是负的；而且，这可是你后半辈子的生活费，心态完全不一样。
买房门槛高，在一二线核心城市，想上车就已经很难了，就算买了，想卖还有一定的政策风险，比如迟早要来的房产税。
那我们还能怎么增加我们的养老收入？
前提肯定至少先保证我们以后的生活费是稳的；
毋庸置疑，是商业养老年金。
02
什么是商业养老年金呢？
一次性（或者分若干年）向保险公司交约定金额的钱，到了约定的时间（比如退休的年龄55/60/65岁），保险公司就会按约定的周期（一般是每年或每月）给我们的账户打钱，直到合同到期或者人不在了。
商业养老年金里有很多专业术语，我先来给大家简单解释一下~
一款养老年金保险计划书里常见的术语有：
「养老年金」开始领养老金后，当年或当月领取的养老金
「累计领取养老年金」领养老金后，截止当年，加上前面年份，一共累计领取的养老金
「现金价值」办退保，投保人可以拿到的钱，现金价值=保单值多少钱，刚性兑付
现金价值的用途：
办理退保: 拿回所有现金价值；
办理减保: 拿走部分现金价值 ，其余现金价值复利滚存；
保单贷款: 现金价值80%可贷款，通常第二天到账，贷款利率比普通贷款利率还要优惠一些
我们把钱交给了保险公司，就像钱被托管了，想知道这个保单能不能解决一笔急用的钱的问题就要看现金价值。
合同当前现金价值就是当前年龄对应的这份保单值多少钱，有就代表有钱，需要钱的时候，不退保，可以拿它去贷款，也可以减保拿钱出来用。
「身故保险金」就是被保人身故时，身故受益人（一般是家人）可以拿到的钱
「保证给付期内身故给付金额」很多产品，会在条款写比如「保证领取20年」，只要开始领取养老金，如果在领取20年内被保人身故，身故受益人可以拿到这个保证给付期内身故给付金额。
举例子：保证领取20年，每年领取10万，如果领了15年后身故，可以拿到10*20-10*15=50万。
通常，一份养老年金里，以上术语对应的数字都是合同确定的，不会浮动，没有虚假，可以做到锁定一个不错的复利率，贯穿经济周期不变。
这是其他任何类型的金融产品所不能做到的。
03
如何挑选适合自己的养老金？
我们可以注意这么几个问题：
①可以怎么缴费？缴费多少年？缴费期满后每年可以领多少钱？
②活着的时候，一共有多少钱可以领？缴费结束后，什么时候“回本”？
③如果领着领着我不在了（身故），怎么办？一共有多少钱可留给家人（身故受益人）？
④如果我急用钱怎么办？
简单概括一下就是：
养老年金，领多少钱？
现金价值，还有多少钱？
身故保险金，赔多少钱？
带着以上问题，继续想一想：我们更看重什么，更希望过什么样的晚年生活？就比较容易找到合适自己的产品类别了。
04
写在最后
提醒大家，商业养老年金，越早准备越省力，越年轻，存得越少，领得越多。
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